Из-за сложной экономической ситуации в России в экстренном порядке был разработан и принят пакет законов, которые устанавливают новые меры поддержки граждан и бизнеса в условиях санкций, в том числе были утверждены нормы о предоставлении кредитных каникул. Заемщики, доходы которых упали на 30% и больше, до 30 сентября 2022 года могут обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул на срок до 6 месяцев. Рассказываем, как будут работать новые кредитные каникулы, кто и на каких условиях сможет воспользоваться этой мерой поддержки.
Под кредитными каникулами понимается льготный период, в течение которого заемщик с согласия банка может уменьшить ежемесячные платежи по кредиту или не платить вообще без последствий для своей кредитной истории и штрафных санкций.
Закон о кредитных каникулах в 2022 году
8 марта 2022 года Президент подписал закон № 46-ФЗ, который в числе прочих мер поддержки устанавливает возможность предоставления кредитных каникул для граждан, потерявших доходы из-за санкций. Документ предусматривает возобновление кредитных каникул, которые были разработаны в 2020 году. Тогда банки предоставляли заемщикам отсрочку по кредитам, если они потеряли доход из-за коронавируса.
Граждане, оформившие кредит в банке и утратившие возможность вносить ежемесячные платежи из-за существенного снижения доходов, уже получили право на получение отсрочки по кредитам и ипотеке. Воспользоваться этой льготой в 2022 году могут даже те заемщики, которые уже оформляли отсрочку по платежам во время пандемии.
Кредитные каникулы касаются всех видов займов — ипотечных, потребительских, автокредитов и задолженностей по кредитным картам.
Условия получения отсрочки по кредитам
Послабления в погашении кредита от финансовой организации смогут получить заемщики, которые будут удовлетворять следующим условиям:
- За месяц до обращения в банк доходы уменьшились больше, чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2021 год. Рассчитываться этот показатель будет по утвержденной Правительством методике.
- Кредитный договор был заключен до 01.03.2022.
- На момент обращения по кредитному договору заемщика не действуют кредитные каникулы.
- Ипотечные кредиты — 3 млн рублей, при этом установлены исключения для заемщиков
- в Москве — 6 млн рублей;
- в Санкт-Петербурге, Московской области и Дальневосточном федеральном округе — 4 млн рублей.
- Автокредиты — 700 тыс. руб.
- Потребительские кредиты:
- для физических лиц — 300 тыс. руб.;
- для ИП — 350 тыс. руб.
- Кредитные карточки — 100 тыс. руб.
Как получить кредитные каникулы в 2022 году
Обратиться за предоставлением отсрочки по платежам можно в любой день до 30.09.2022 (возможно, Правительство продлит этот срок). Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться с заявлением в банк, в котором оформлен кредит. Сделать это можно лично или по телефону. Финансовое учреждение обязано рассмотреть обращение в течение 5 дней и решить, предоставлять ли послабления этому заемщику или нет.
Длительность кредитных каникул заемщик определяет сам — это может быть срок от 1 до 6 месяцев. В течение выбранного периода можно уменьшить или не вносить ежемесячные платежи (заемщик выбирает самостоятельно) без начисления штрафов, пеней и неустойки.
В любой момент каникулы можно прервать, для этого нужно обратиться в банк. Кроме того, за заемщиком остается право досрочно погасить часть кредита, не прерывая льготный период. При этом в первую очередь досрочный платеж будет направлен на основной долг, а не на проценты.
Какие нужны документы при оформлении
Информацию о доходах заемщика банк вправе запрашивать самостоятельно в налоговой службе, ФСС, ПФР или ФОМС. Согласие заемщика при этом не требуется — оно считается автоматически полученным с момента обращения за предоставлением каникул.
В некоторых случаях банк может попросить заемщика подтвердить, что его доходы действительно снизились. Доказательствами могут быть:
- справка 2-НДФЛ (документ можно получить у работодателя) за 2022 и 2021 год;
- больничный лист (на срок от 1 месяца), выданный на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством;
- выписка из центра занятости о регистрации гражданина в качестве безработного;
- иные документы, которые могут подтвердить снижение доходов.
Что делать, если банк отказал в отсрочке
Если заемщик соответствует всем установленным законом критериям, отказать в предоставлении кредитных каникул банк не вправе. Но если все-таки льготу не предоставят, кредитор должен сообщить о причине отказа. Если заемщик посчитает действия банка неправомерными, он может:
- обратиться с жалобой в Центробанк России (ЦБ РФ);
- оспорить решение кредитора в судебном порядке.