Новый закон о кредитных каникулах: как оформить отсрочку по кредитам и ипотеке до 30 сентября 2022 года

22:50   09 марта 2022

Из-за сложной экономической ситуации в России в экстренном порядке был разработан и принят пакет законов, которые устанавливают новые меры поддержки граждан и бизнеса в условиях санкций, в том числе были утверждены нормы о предоставлении кредитных каникул. Заемщики, доходы которых упали на 30% и больше, до 30 сентября 2022 года могут обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул на срок до 6 месяцев. Рассказываем, как будут работать новые кредитные каникулы, кто и на каких условиях сможет воспользоваться этой мерой поддержки.

Под кредитными каникулами понимается льготный период, в течение которого заемщик с согласия банка может уменьшить ежемесячные платежи по кредиту или не платить вообще без последствий для своей кредитной истории и штрафных санкций.

Фото pixabay.com

Закон о кредитных каникулах в 2022 году

8 марта 2022 года Президент подписал закон № 46-ФЗ, который в числе прочих мер поддержки устанавливает возможность предоставления кредитных каникул для граждан, потерявших доходы из-за санкций. Документ предусматривает возобновление кредитных каникул, которые были разработаны в 2020 году. Тогда банки предоставляли заемщикам отсрочку по кредитам, если они потеряли доход из-за коронавируса.

Новые кредитные каникулы утверждаются не отдельным нормативным актом, а поправками в Федеральный закон № 106-ФЗ, который был принят в 2020 году (ст. 13 Федерального закона № 46-ФЗ). Это значит, что все условия, действовавшие в 2020 году и не измененные поправками, будут актуальны.

Граждане, оформившие кредит в банке и утратившие возможность вносить ежемесячные платежи из-за существенного снижения доходов, уже получили право на получение отсрочки по кредитам и ипотеке. Воспользоваться этой льготой в 2022 году могут даже те заемщики, которые уже оформляли отсрочку по платежам во время пандемии.

Кредитные каникулы касаются всех видов займов — ипотечных, потребительских, автокредитов и задолженностей по кредитным картам.

Условия получения отсрочки по кредитам

Послабления в погашении кредита от финансовой организации смогут получить заемщики, которые будут удовлетворять следующим условиям:

  1. За месяц до обращения в банк доходы уменьшились больше, чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2021 год. Рассчитываться этот показатель будет по утвержденной Правительством методике.
  2. Кредитный договор был заключен до 01.03.2022.
  3. На момент обращения по кредитному договору заемщика не действуют кредитные каникулы.
Отсрочку можно взять, если кредит не превышает определенную сумму. Лимиты установлены Постановлением Правительства № 352 от 12.03.2022:
  • Ипотечные кредиты — 3 млн рублей, при этом установлены исключения для заемщиков
    • в Москве — 6 млн рублей;
    • в Санкт-Петербурге, Московской области и Дальневосточном федеральном округе — 4 млн рублей.
  • Автокредиты — 700 тыс. руб.
  • Потребительские кредиты:
    • для физических лиц — 300 тыс. руб.;
    • для ИП — 350 тыс. руб.
  • Кредитные карточки — 100 тыс. руб.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Обратиться за предоставлением отсрочки по платежам можно в любой день до 30.09.2022 (возможно, Правительство продлит этот срок). Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться с заявлением в банк, в котором оформлен кредит. Сделать это можно лично или по телефону. Финансовое учреждение обязано рассмотреть обращение в течение 5 дней и решить, предоставлять ли послабления этому заемщику или нет.

Длительность кредитных каникул заемщик определяет сам — это может быть срок от 1 до 6 месяцев. В течение выбранного периода можно уменьшить или не вносить ежемесячные платежи (заемщик выбирает самостоятельно) без начисления штрафов, пеней и неустойки.

❗ Нужно понимать, что льготный период не подразумевает прощение долга. Все недополученные платежи перенесутся на конец графика выплат, при этом общий срок кредита увеличится на то количество месяцев, на которые была предоставлена отсрочка. Но дополнительные проценты по ипотечным кредитам во время каникул не начисляются, а на кредитки и потребительские ссуды начисляются в меньшем размере.

В любой момент каникулы можно прервать, для этого нужно обратиться в банк. Кроме того, за заемщиком остается право досрочно погасить часть кредита, не прерывая льготный период. При этом в первую очередь досрочный платеж будет направлен на основной долг, а не на проценты.

Какие нужны документы при оформлении

Информацию о доходах заемщика банк вправе запрашивать самостоятельно в налоговой службе, ФСС, ПФР или ФОМС. Согласие заемщика при этом не требуется — оно считается автоматически полученным с момента обращения за предоставлением каникул.

В некоторых случаях банк может попросить заемщика подтвердить, что его доходы действительно снизились. Доказательствами могут быть:

  • справка 2-НДФЛ (документ можно получить у работодателя) за 2022 и 2021 год;
  • больничный лист (на срок от 1 месяца), выданный на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством;
  • выписка из центра занятости о регистрации гражданина в качестве безработного;
  • иные документы, которые могут подтвердить снижение доходов.
Подтверждающие документы не обязательно предоставлять сразу вместе с заявлением. Заемщик может предоставить их в срок, не превышающий 90 дней с момента, когда банк рассмотрит обращение и начнет действовать льготный период. Этот срок может быть продлен еще на 30 дней, если предоставить подтверждающие документы вовремя не получится по уважительным причинам.
Обратите внимание! Если заемщик не подтвердит свою неплатежеспособности, условия кредитного договора останутся прежними, а за пропущенные платежи будут начислены штрафные санкции.

Что делать, если банк отказал в отсрочке

Если заемщик соответствует всем установленным законом критериям, отказать в предоставлении кредитных каникул банк не вправе. Но если все-таки льготу не предоставят, кредитор должен сообщить о причине отказа. Если заемщик посчитает действия банка неправомерными, он может:

  • обратиться с жалобой в Центробанк России (ЦБ РФ);
  • оспорить решение кредитора в судебном порядке.
Для клиентов, у которых размер долга превышает установленные Правительством лимиты, некоторые банки могут предложить программы реструктуризации задолженности. Например, Сбербанк готов изменить условия действующего кредитного договора для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Также о перезапуске программы по реструктуризации задолженности, разработанной во время пандемии коронавируса, объявил ВТБ.

Поделиться мнением

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности
Запрещено любое копирование материалов без письменного разрешения администрации сайта